股票配资行业讨论存量房贷利率调整重在多赢

近期，中国人民银行有关人士表示，按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定股票配资行业讨论，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

来自央行的对存量房贷利率调整的最新表态，很快引起市场热议。尽管目前银行方尚未行动，但从长远来看，存量房贷利率重定价有利于市场各方。

去年末银行理财收益走低，加之今年以来多地新发放个人住房贷款利率进一步下降，促使部分存量房贷的借款人预期发生显著变化，提前还贷需求持续增加。

降低存量房贷利率，对于借款人来说，最直接的影响是减少房贷利息支出，增加可支配收入，优化个人资产负债表，并边际缩减房贷成本和其他投资预期收益率之间的差距。华泰证券宏观团队粗略估算，目前存量与新增房贷之间的利差约为35个基点至85个基点。若以新增房贷为标准对存量房贷利率进行调整，或进行实质意义上的“转贷款”操作，则每年可降低居民还贷现金支出800亿元-2000亿元，约占居民房贷支出的3%-6%。

不过，由于个人住房贷款一直被视为“银行资产稳固的基本盘”，因此，也有观点认为下调存量房贷利率会对银行经营带来较大压力。但结合实际情况来看，这种负面影响程度不大。

当前我国经济运行呈现恢复向好态势、货币政策稳健、衡量银行综合经营实力以及应对风险能力的各项指标均处良好水平，银行有能力、有机会通过做活、做大其他信贷业务规模等方式来弥补相关损失，同时也可采用“以量补价”的策略来夯实业绩增长的基础。

目前，在利率自律机制协调下，各类型银行综合考虑自身经营情况，主动有序下调部分期限存款利率，降低负债成本，保持合理息差，增强支持实体经济的能力和可持续性，为让利实体经济创造了空间。推动存量房贷利率下调，是银行让利实体经济的体现，有助于减轻居民提前还贷行为，降低流动性风险，进一步稳定银行资产负债表。

对于社会经济而言，居民住房消费负担减轻，有助于提高居民扩大消费和投资的意愿及能力，激发市场活力促进房地产市场平稳健康发展，更持续更有效提振居民消费需求，强化各界对未来经济形势的信心。

当然，存量房贷利率重新定价应该遵循市场化、法治化原则，找准共赢的平衡点。2023年一季度末，个人住房贷款余额达到38.94万亿元，涉及上亿个家庭，关系民生稳定、连着经济发展，积极稳妥推动存量房贷利率重定价至关重要，各类型银行可按原贷款合同约定条款，在综合评估风险可控的前提下股票配资行业讨论，分阶梯进行差异化调整。（吴珊）

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